PSD2 - Technológie idú do platobných služieb

Aké budú banky v budúcnosti? Je možné, že v budúcnosti nebudú žiadne banky.

Otázku aj odpoveď sme si požičali z diskusného projektu Quora, no v rôznych obmenách možno podobne odvážnu víziu čítať v médiách v súvislosti s novou európskou smernicou PSD2 (Payment Services Directive II) o platobných službách. Podľa niektorých analytikov by právna úprava z dielne Európskej komisie,
ktorá je už niekoľko týždňov platná aj na Slovensku, mohla od základov zmeniť bankový sektor.

Čo sa zmení?

Už názov samotnej smernice naznačuje, že k zmenám by malo dôjsť v oblasti platobných služieb. Každý, kto si chce dnes pozrieť stav na svojom účte či rozdelenie výdavkov do konkrétnejších kategórií, je odkázaný výlučne na svoju banku a možnosti jej internetbankingu. Nová legislatíva zaužívanú zvyklosť mení: banky sú povinné poskytnúť údaje o svojich klientoch a ich platbách aj tretím stranám. Napríklad technologickým start-upom, ktoré budú schopné ponúknuť atraktívnejšie podmienky pre prevody peňazí či analýzu osobných financií.

V praxi by to mohlo vyzerať aj tak, že ak budete chcieť poslať známemu peniaze, nebudete sa musieť prihlasovať do  svojho internetbankingu. Pokojne sa môže stať, že rovnakú službu vám ponúkne napríklad Google alebo Facebook. Podľa analytikov to môže priniesť pre bežných klientov bánk len výhody: zvýšená konkurencia na trhu by mohla priniesť zlacnenie platieb aj čas potrebný na ich realizáciu.

To, že banky otvárajú svoje informačné systémy svojim budúcim konkurentom, ešte neznamená, že odovzdajú aj vaše osobné informácie. Aby sa technologické firmy k nim dostali, budú musieť získať súhlas každého svojho klienta. A nielen to. Skôr ako začnú nádejných klientov vôbec oslovovať, budú musieť získať špeciálnu licenciu Národnej banky Slovenska a dokázať tak, že s dôvernými údajmi klientov budú vedieť pracovať a chrániť ich.

Chce to čas

Hoci už nová smernica platí vyše mesiaca, bankové domy majú ešte čas na prípravu. Z formálnej stránky sú síce povinné poskytnúť prístup k svojmu informačnému systému tretím stranám, stále však nie je jasné ako. Technická norma, ktorá je súčasťou smernice a proces sprístupnenia upravuje, ešte stále čaká na finalizáciu. „Banky tak majú na výber: môžu umožniť prístup v duchu smernice, alebo ho kreatívne tak skomplikovať, že v praxi bude ťažko použiteľný. No aj keď budú technologické štandardy sformulované, banky dostanú rok a pol na to, aby sa pripravili a požiadavky smernice implementovali,“ vysvetľuje Maroš Ovčarik, riaditeľ portálu Finančný kompas.

Kým vo viacerých krajinách EÚ sa smernica PSD2 považuje za impulz, ktorý zmení podobu bankového sektora, finančnými domami na Slovensku pravdepodobne veľmi nezatrasie. Aspoň nie v blízkej budúcnosti. Najväčšie banky súaktívne aj v prinášaní technologických noviniek, technologická konkurencia by teda musela prísť s niečím prevratným, aby zaujala. „Navyše – v oblasti platobného styku patrí Slovensko medzi najvyspelejšie krajiny, v ktorých sú napríklad platby bezkontaktnými kartami už samozrejmosťou,“ zdôrazňuje M. Ovčarik.

Napriek tomu nemusí byť odvážna odpoveď na otázku z úvodu tohto textu nereálna. „Je pravdepodobné, že banky budú v budúcnosti viac prerastené s technologickými firmami. Už dnes možno na trhu nájsť viaceré, ktoré inovatívne projekty priamo financujú, iniciatívne pracujú na tom, aby mali pred ostatnými náskok. V budúcnosti sa teda môže stať, že banky nebudú vnímané ako peňažné inštitúcie, ale ako technologicky orientované firmy,“ uzatvára M. Ovčarik.

Porovnať všetky účty a ich poplatky môžete TU.