Vyhnite sa výhodným vianočným nákupom

S prichádzajúcimi Vianocami sa zvyšuje nápor na peňaženku. Krátkodobé úvery a pôžičky dokážu nabúrať rodinný rozpočet. Ľudia, ktorí si odkladali peniaze priebežne počas roka tlak pociťujú iba minimálne. No pre tých, ktorí si aj tento rok nechali financovanie Vianoc na poslednú chvíľu, začala nočná mora v podobe vianočných finančných pascí.  

Vo všeobecnosti platí, že by sme sa mali prikrývať iba takou perinou, na akú máme. No obdobie Vianoc je čas, kedy väčšina ľudí ľahšie podľahne lákavej ponuke bánk a nebankoviek. Cieľom je získať peniaze okamžite. Pôžička síce vykryje na krátky čas finančnú núdzu, no s príchodom prvej splátky a úrokov prichádza vytriezvenie, ktoré dokáže narušiť rodinný rozpočet a skomplikovať spravovanie osobných financií.

Všetky kreditné karty, povolené prečerpania, či krátkodobé spotrebné úvery totiž banky evidujú v Slovenskom úverovom registri a vstupujú do výdavkov a záväzkov. V prípade, že bude klient chcieť v budúcnosti riešiť vážnejšiu situáciu, ako napríklad bývanie, nezmyselné krátkodobé úvery situáciu naozaj skomplikujú.

Spotrebný úver

Oplatí sa vtedy, keď klient uvažuje nad požičaním väčšieho objemu finančných prostriedkov, v stovkách čí tisícoch eur. No v tomto prípade by malo ísť o zakúpenie tovaru dlhodobej spotreby v rodine, ktorý je naozaj potrebný. Za výhodu spotrebného úveru môžeme považovať to, že na rozdiel od rôznych kariet či nebankových úverov, pri správnom výbere môže byť celkom transparentný.

Viete získať informácie o celkovej nákladovosti, takzvaný údaj ročnej percentuálnej miery nákladov (RPMN). Znamená to, že jeho mesačné splácanie cítime v mesačnej splátke a teda neustále zostávame v pozore pri jeho splácaní. Kreditné karty a rôzne prečerpania nás síce stoja úroky a poplatky tiež, ale podstatne viac si uvedomíme mesačnú splátku ktoré odíde z bežného účtu ako sumu, ktorú môžeme aj nemusíme uhradiť na splátku kreditnej karty (aj keď nám úroky rastú).

Nebankovky  

Najlepší úver, je žiaden úver. No každý z nás chce spraviť svojim blízkym počas Vianočných sviatkov radosť a v súčasnosti je to veľmi často spojené s finančne náročným darom. Výhodou nebankovej pôžičky môže byť snáď len jej rýchlosť, ale opäť platí, že rýchle peniaze sú drahé peniaze a preplatenie nebankových pôžičiek, spolu s celkovými nákladmi, ako sú rôzne poplatky, patrí k najvyšším na trhu.

Nákup na splátky

Tu treba v prvom rade vyhodnotiť, či ideme tovar alebo službu kupovať pomocou úveru, alebo predajca poskytne tovar za rovnakú cenu, ako keby sme ju platili jednorazovo, rozdelenú do viacerých splátok. Ak sa jedná o rozdelenie do viacerých platieb, nespornou výhodou je, že rodina nie je zaťažená jednofázovým vysokým výdavkom.

Ak je tovar s navýšením, je potrebné si zvážiť, či financie, ktoré zaplatíme navyše sú to, čo sme ochotní zaplatiť za daný darček.

Treba zvážiť aj to, ako zaťaží rodinu ďalšia prípadná splátka a rovnako, či tovar u predajcu nie je zbytočne predražený. Môže byť síce ponúkaný na splátky a bez navýšenia, ale jeho celková cena môže byť pokojne o 10-15 % vyššia ako inde, kde splátkový predaj neposkytujú. Potom je rozumnejšie kúpu odložiť a s darčekom počkať na inú príležitosť a zafinancovať ho z nasporených financií.

Kreditná karta

Skôr než sa rozhodneme pre využívanie tohoto typu úverového financovania, je dobré pochopiť rozdiel medzi kreditnou kartou a klasickou platobnou debetnou kartou.

V prípade kreditnej karty vám banka celý jej obsah požičiava. Na kreditnej karte nemáte žiadne vlastné prostriedky, všetko čo ňou zaplatíte je vlastne pôžička od banky a prostriedky je potrebné vrátiť. Výhodou kreditnej karty je, že bánky poskytujú bezúročné obdobie. Ak financie v tomto období vrátite, banka si nezapočíta žiadny úrok.

Netreba však zabudnúť, že vydanie a držanie kreditnej karty býva často spojené s mesačným poplatkom. Ak ju chceme mať zadarmo, je potrebné spraviť mesačne platby v určitom objeme. Banka si totiž každý mesiac sťahuje minimálnu nevyhnutnú mesačnú splátku na uhradenie úrokov, no dlh sa nezmenšuje. Vysoké sankčné úroky môžu spraviť z kreditnej karty nočnú moru.

Povolené prečerpanie

Na povolené prečerpanie zvykneme siahnuť vtedy, keď nám na dofinancovanie darčekov či Vianoc chýba pár eur. Ide o službu, ktorú banky poskytnú ku klasickému bežnému. Tieto prostriedky je možné získať veľmi rýchlo, ako klasický výber z bežného účtu. Netreba však zabudnúť, že jeho využívanie je opäť pôžička, keďže prostriedky nie sú vaše a treba ich vrátiť s úrokmi, tak ako každú jednu pôžičku.

Úroky sa podobajú úrokom kreditných kariet a preto povolené prečerpanie patrí k najdrahším úverom v rámci ponuky banky.

• Zvážte si, či krátkodobý úver naozaj potrebujete a či mesačné plátky s ním súvisiace nezaťažia váš rozpočet po Vianociach ešte viac.
• Vyhnite sa aj pasciam v podobe bezúročných pôžičiek, tie môžu spôsobiť, že si na splácanie úveru časom zvyknete a pokazíte dobré návyky finančnej gramotnosti. Nezabúdajte je lepšie odkladať, ako čerpať úver.
• Vždy sa pýtajte v banke aj nebankovej spoločnosti na ročnú percentuálnu mieru nákladov. Je najlepším ukazovateľom toho, koľko vás bude úver celkovo stáť. Zohľadňuje totiž všetky poplatky a splátky, ktoré sú na úver.
• Pri kúpe tovaru na splátky si porovnajte cenu vo viacerých obchodoch. Následne si overte, aká by bola konečná cena a o koľko tovar preplatíte.
• Pri kreditnej karte si dôsledne sledujte bezúročné obdobie.
• Skontrolujte si, či na vašom bežnom účte máte „ako bonus“ nastavené povolené prečerpanie. V prípade že áno, dôkladne si zvážte, či sa vám oplatí ho využívať.