Spotrebný úver: Ako si vybrať a čo treba vedieť pred podpisom zmluvy?

Spotrebný úver je druh pôžičky, ktorý banky alebo nebankové spoločnosti poskytujú ľuďom na rôzne osobné účely, ako je napríklad nákup domácich spotrebičov, elektroniky, rekonštrukcia či oprava auta, dovolenka alebo pokrytie neočakávaných výdavkov. Väčšina týchto úverov je bezúčelových, ale existujú aj účelové spotrebné úvery (napríklad na kúpu auta).

Suma poskytnutá v rámci spotrebného úveru je spravidla nižšia ako pri hypotékach a pohybuje sa od niekoľkých stoviek do niekoľkých desiatok tisíc eur. Doba splatnosti sa zvyčajne pohybuje od niekoľkých mesiacov až po osem rokov.

Spotrebné úvery majú vyššiu úrokovú sadzbu než hypotéky, pretože predstavujú pre banku vyššie riziko, keďže nie sú kryté nehnuteľnosťou. Splácajú sa pravidelne každý mesiac formou splátok, ktoré zahŕňajú istinu aj úroky.

Aké sú jeho výhody a nevýhody

Výhody spotrebných úverov

• Schválenie spotrebného úveru býva pomerne rýchle, často do niekoľkých dní, čo ho robí ideálnym pre situácie, keď potrebujete financie okamžite.
• Spotrebné úvery majú menej zložité schvaľovacie podmienky v porovnaní s hypotékami, pretože sa pri nich nevyžaduje zábezpeka vo forme nehnuteľnosti.
• Pri bezúčelových spotrebných úveroch nemusíte dokladovať spôsob použitia peňazí, čo vám umožňuje využiť úver podľa vašich potrieb, či už na rekonštrukciu, dovolenku alebo neočakávané výdavky.
• V porovnaní s kreditnou kartou alebo povoleným prečerpaním môže byť suma spotrebného úveru vyššia, pričom ho splatíte za kratší čas než hypotéku.

Nevýhody spotrebných úverov

• Vzhľadom na absenciu zabezpečenia, aké poskytuje hypotéka, majú spotrebné úvery často vyšší úrok. To znamená, že celkové náklady na splatenie úveru sú vyššie.
• Spotrebné úvery majú zvyčajne kratšiu dobu splatnosti (väčšinou do 8 rokov), čo vedie k vyšším mesačným splátkam, ktoré môžu byť finančne náročné pre niektorých klientov.
• Rýchla dostupnosť úverov a jednoduchosť ich získania môžu viesť k prehnanému zadlženiu. Ak sa situácia nesprávne odhadne, splácanie môže byť náročné.
• Spotrebné úvery môžu obsahovať dodatočné poplatky za poskytnutie úveru, vedenie účtu alebo predčasné splatenie, čo môže zvýšiť celkové náklady na úver.

Ako ho môžete získať

Získanie spotrebného úveru je pomerne jednoduchý proces, ktorý zahŕňa niekoľko krokov a podmienok. Väčšina bánk a nebankových inštitúcií má podobné požiadavky, pričom presné podmienky a dokumenty sa môžu líšiť.
Výber vhodnej finančnej inštitúcie

Porovnajte dostupné ponuky bánk a nebankových spoločností – zamerajte sa na úrokové sadzby, poplatky, výšku splátok a podmienky splácania. Online porovnávače vám môžu uľahčiť nájdenie najvýhodnejšej možnosti. Rozhodnite sa tiež, či preferujete bezúčelový úver, ktorý môžete použiť na akýkoľvek účel, alebo účelový úver určený napríklad na kúpu auta alebo rekonštrukciu.

Predloženie žiadosti o úver

Žiadosť o úver môžete podať osobne v banke, online alebo cez mobilnú aplikáciu. Mnohé banky umožňujú podať žiadosť online alebo prostredníctvom aplikácie, čo proces značne urýchli. Musíte vyplniť osobné údaje a informácie o výške úveru, dobe splácania a prípadnom účele.

Doklady na preukázanie príjmu
Banka bude vyžadovať potvrdenie o príjme, najmä ak ste SZČO. Živnostníci musia predložiť daňové priznanie. Ak ste zamestnanec, banka si vie overiť príjem cez Sociálnu poisťovňu.

Kontrola úverovej histórie
Banka alebo nebanková inštitúcia overí vašu úverovú históriu v úverových registroch. Ak máte dobrú úverovú históriu a bezproblémovú splátkovú disciplínu, máte väčšiu šancu na schválenie. Na základe príjmu a finančných záväzkov banka posúdi, či ste schopný úver splácať.

Schválenie úveru
Ak banka uzná, že spĺňate všetky požiadavky, schváli vašu žiadosť o úver. Potom je potrebné podpísať zmluvu, ktorá obsahuje informácie o podmienkach, úrokovej sadzbe, výške splátok a prípadných poplatkoch. Pred podpisom si zmluvu dôkladne prečítajte, aby ste mali jasno vo všetkých podmienkach vrátane poplatkov za predčasné splatenie ako aj sankcií za oneskorené splátky.

Po podpise vám banka poskytne peniaze podľa dohody buď na váš účet, alebo v hotovosti. Splácanie úveru obvykle začína nasledujúci mesiac po vyplatení, pričom splátky prebiehajú v pravidelných mesačných intervaloch podľa dohodnutého harmonogramu.

Ďalšie podmienky pre získanie úveru
Väčšina bánk stanovuje minimálny vek pre žiadateľov na 18 rokov, pričom niektoré inštitúcie požadujú, aby mal klient aspoň 21 rokov. Zároveň je bežnou podmienkou trvalý pobyt na Slovensku alebo slovenské občianstvo. Banky tiež zohľadňujú ďalšie finančné záväzky klienta, ako sú hypotéky, leasing či kreditné karty, ktoré môžu ovplyvniť rozhodnutie o schválení úveru. Hoci získanie spotrebného úveru nie je zložité, je dôležité dôkladne zvážiť všetky podmienky a vlastnú schopnosť úver splácať.

Na čo si dať pozor pri výbere spotrebného úveru

Pri výbere spotrebného úveru je dôležité zvážiť niekoľko kľúčových faktorov, ktoré ovplyvnia celkové náklady na úver a vašu schopnosť ho pohodlne splácať. Tu sú veci, na ktoré si treba dať pozor:

• Úroková sadzba – skontrolujte, akú úrokovú sadzbu banka ponúka. Nižší úrok znamená nižšie mesačné splátky a celkovo menej zaplatených peňazí. Zistite, či je úrok fixný (nemenný počas celej doby splácania) alebo pohyblivý.
• RPMN (Ročná percentuálna miera nákladov) – zahŕňa všetky náklady spojené s úverom (úrok, poplatky za spracovanie, administratívne poplatky a iné). Čím je RPMN nižšie, tým je úver výhodnejší. Poskytuje reálnejší obraz o tom, koľko úver naozaj stojí, než samotná úroková sadzba.
• Poplatky a dodatočné náklady – niektoré banky si účtujú poplatky za poskytnutie úveru alebo jeho správu. Tieto poplatky môžu zvýšiť celkové náklady na úver. Ak plánujete možnosť splatiť úver skôr, overte si, aké poplatky sú s tým spojené.
• Sankcie za oneskorenie – overte si, aké sú sankcie, ak by ste zmeškali splátku. Vysoké poplatky za omeškanie môžu spôsobiť ďalšie finančné problémy.
• Doba splatnosti – kratšia doba splatnosti znamená vyššie mesačné splátky, ale menej zaplatených úrokov celkovo. Naopak, dlhšia doba splatnosti znižuje mesačné splátky, ale úver môže byť drahší kvôli vyššiemu úroku. Zvoľte dobu splatnosti, ktorá je pre vás finančne zvládnuteľná a zároveň minimalizuje celkové náklady na úver.

Ako porovnať rôzne ponuky

Rôzne ponuky spotrebných úverov môžete porovnávať na internetových porovnávačoch, ako napríklad Finančný Kompas. Nájdete tu aktuálne ponuky od rôznych bánk a finančných inštitúcií. Stačí zadať parametre úveru, ako výška úveru, doba splatnosti, prípadne účel úveru a porovnávač vám vyhodnotí najlepšie možnosti.

Webová stránka porovnávača vám umožní zadanie konkrétnych údajov o požiadavkách a porovnávanie rôznych ponúk podľa úrokovej sadzby, RPMN, mesačnej splátky a ďalších parametrov.

Webové stránky bánk a finančných inštitúcií má na svojich stránkach kalkulačky na výpočet spotrebných úverov. Tu si môžete zistiť podrobnosti o ponukách a podmienkach pre konkrétny typ úveru.

Môžete sa obrátiť aj na odborníkov, ktorí vám poradia s výberom najlepšieho úveru. Finanční poradcovia majú prehľad o trhu a môžu vám poskytnúť nezávislé poradenstvo, ktoré bude šité na mieru vašim potrebám.
Niektoré mobilné aplikácie vám umožnia rýchlo porovnávať produkty priamo cez váš mobilný telefón.

Ako sa vyhnúť najčastejším chybám pri uzatváraní spotrebného úveru

Mnoho ľudí sa zameriava iba na úrokovú sadzbu, no zabúda na ďalšie náklady, ako sú poplatky za spracovanie úveru, poistenie alebo poplatky za predčasné splatenie, ktoré môžu zvýšiť celkovú sumu, ktorú zaplatíte. Preto je dobré porovnávať RPMN, ktorá zohľadňuje všetky náklady spojené s úverom.

Ďalšou častou chybou je nezohľadnenie vlastnej schopnosti splácať úver. To môže viesť k finančným problémom a zadlženiu. Pred podpísaním zmluvy si dôkladne skontrolujte svoj rozpočet, aby ste sa uistili, že mesačné splátky sú pre vás zvládnuteľné. Snažte sa, aby vaše celkové mesačné záväzky nepresiahli 40 – 50 % vašich príjmov.

Pred podpísaním úverovej zmluvy si dôkladne preštudujte všetky podmienky vrátane poplatkov za predčasné splatenie, sankcií za omeškanie a podmienok poistenia úveru (ak je to požadované).
Mnoho ľudí sa nechá presvedčiť nižšími splátkami, ale nakoniec zaplatia oveľa viac. Je rozumné zvoliť čo najkratšiu dobu splatnosti, ktorú si môžete dovoliť, pretože kratšia doba splatnosti znamená nižšie celkové náklady, aj keď mesačné splátky budú vyššie.

Pred uzatvorením úveru si overte podmienky predčasného splatenia. Niektoré banky neúčtujú žiadne poplatky, iné môžu mať špecifické podmienky, ktoré je dôležité zistiť vopred.
Poistenie schopnosti splácať úver môže byť užitočné v prípade nepredvídaných udalostí, ako je strata zamestnania alebo zdravotné problémy, avšak nie každý o ňom uvažuje. To môže viesť k problémom so splácaním, ak nastane nečakaná situácia.

Pred rozhodnutím o poistení úveru si dobre premyslite jeho náklady a výhody. Poistenie nemusí byť vždy povinné a v niektorých prípadoch môže byť drahé. Zvážte možnosť lacnejšieho individuálneho poistenia, ktoré pokryje podobné riziká.

Ak sa vaše finančné podmienky počas splácania úveru zmenia, máte lepšiu finančnú situáciu alebo zistíte, že existujú lepšie ponuky s nižšími úrokovými sadzbami, zvážte refinancovanie. To môže znížiť vaše mesačné splátky alebo celkové náklady na úver.

Niekedy si ľudia zoberú úver bez toho, aby porovnali ponuky od viacerých poskytovateľov, čo môže viesť k nevýhodným podmienkam a preplateniu úveru. Nezabudnite porovnať ponuky rôznych bánk a nebankových spoločností. Využite online porovnávače, ktoré vám pomôžu nájsť najvýhodnejšie podmienky a uľahčia vám rozhodovanie.

Kľúčové je dôkladne porozumieť podmienkam úveru, zvážiť všetky náklady a zabezpečiť, že úver bude splátkový v rámci vašich finančných možností. Ak sa vyhnete vyššie uvedeným chybám, môžete si vybrať výhodnejší úver a minimalizovať finančné riziká.
 
TIP OD NÁS: Porovnať spotrebné úvery bánk môžete na Finančnom Kompase, kde nájdete online Úverovú kalkulačku, ktorá vám vypočíta vašu mesačnú splátku aj celkové úroky, ktoré zaplatíte. Napriek tomu, že kalkulačka nezohľadňuje poplatky, ktoré si banky často účtujú pri pôžičkách vám kalkulačka poskytne verný obraz o výške mesačnej splátky a celkovom preplatení úrokov počas doby splácania.

Ale treba byť obozretní aj pri spotrebných úveroch. Nadmerné zadlžovanie je stále aktuálnym problémom, ktorý postihuje jednotlivcov aj celé rodiny a môže mať dlhodobé negatívne dôsledky na osobné financie, vzťahy a psychické zdravie.

Nedostatok vedomostí o správnom riadení financií a plánovaní rozpočtu môže viesť k nezodpovednému správaniu pri nakupovaní a k prehnanému zadlžovaniu. Pre predchádzanie nadmernému zadlžovaniu je kľúčové udržiavať si kontrolu nad financiami a prijímať zodpovedné rozhodnutia

Autor článku: Iveta Hudáková