Ako zabezpečiť dieťa? Sporenie, investovanie, poistenie?

Narodenie dieťaťa je jedinečný okamih pre každú rodinu. V snahe postarať sa o jeho budúcnosť čo najskôr siahajú nadšení rodičia aj pofinančných produktoch. Nie vždy však majú pri voľbe šťastnú ruku.

Vkladná knižka, sporiaci účet alebo hotovosť odložená „bokom“. Pre väčšinu Slovákov – mladších aj starších – to nie sú finančné produkty, ktoré by boli neznáme či náročné na pochopenie. „A to je práve problém.Ak takýto produkt využívala generácia našich rodičov, neznamená to automaticky, že je vhodný aj pre nás. A už tobôž nie to, že sú to finančné produkty vhodné aj pre naše deti,“ upozorňuje Maroš Ovčarik z portálu Finančný kompas. To, že Slováci často siahajú pri narodení detí po nevhodných finančných produktoch, je podľa neho aj prejav neznalosti: „Ak neviem, ako funguje napríklad podielový fond, nebudem o ňom ani uvažovať. Siahnem radšej po produkte, o ktorom aspoň niečo viem. Čo na tom, že to môže byť absolútne nevhodná voľba?“

Jeho slová potvrdzuje aj minianketa medzi profesionálnymi finančnými sprostredkovateľmi. Zo zoznamu siedmich rôznych produktov dostali tradičné možnosti dlhodobého sporenia v banke alebo odkladania peňazí doma najhoršiu možnú známku. „Vkladná knižka a hotovosť ponúkajú slabé, ak vôbec nejaké, zhodnotenie. To v konečnom dôsledku znamená stratu – vytvárané úspory strácajú na hodnote vinou inflácie,“ pripomína Marek Fides, Executive Manager PARTNERS GROUP SK.

Podobne odmietavý pohľad majú finanční sprostredkovatelia aj na produkty, ktoré sa stali prístupnými až v posledných rokoch. Odborníci ich zaraďujú medzi alternatívne investície a takýto prívlastok dávajú všetkým investíciám od zlata až po kryptomeny ako bitcoin či ethereum. „Vysoké poplatky, vysoké investičné riziko,“ vymenúva úskalia módnych finančných trendov Executive Manager Richard Kubaloš.

Zlatá cesta istoty

Medzi produktmi, po ktorých by novopečení rodičia mali podľa profesionálnych finančníkov siahnuť, sú dva najčastejším odporúčaním: dlhodobé investovanie cez podielové fondy a investičné životné poistenie. „Výhodou v takejto situácii je dlhý investičný horizont. To ponúka možnosť dosiahnutia vyššieho výnosu a možnosť oslobodenia od platenia, ak by sa niečo stalo rodičom,“ hovorí Dagmara Šudová, Executive Manager PARTNERS GROUP SK. Optimálne poistenie by podľa nej malo pamätať aj na to, že situácia rodičov sa môže zmeniť aj iným spôsobom. „Napríklad vážnejšími zdravotnými problémami dieťaťa. Ak by bolo dlhodobo choré alebo malo napríklad vážnejší úraz, zasiahne to aj príjem rodiča, ktorý sa oň bude starať, “zdôrazňuje D. Šudová.

Krytie rizík nie je podľa M. Fidesa jedinou výhodou investičného životného poistenia. Súčasťou produktu je štandardne aj investičná zložka, ktorá umožňuje výber vhodnej investičnej stratégie. „Ak by v budúcnosti došlo k jej zmene, daň z redemácie sa neplatí,“ dodáva. Ide o situáciu, keď sa klienti poisťovní rozhodnú v rámci investičného životného poistenia zmeniť fond (alebo fondy), v ktorých je investovaná časť poistného. Ak by tak chceli urobiť pri podielových fondoch, museli by výnos z pôvodne investovaných peňazí zdaniť a až zdanené úspory mohli potom investovať do iného fondu.

Fondy? Nie každý je vhodný

Minianketa medzi profesionálnymi finančnými sprostredkovateľmi priniesla vysoké známky aj pre ďalší produkt – investovanie prostredníctvom podielových fondov. Na pamäti však treba mať to, že nie je fond ako fond. „Peniaze, ktoré sa rodičia rozhodnú investovať pre svoje deti, majú výhodu v tom, že ich investičný horizont je relatívne dlhý. To je výhoda, ktorú mnohí trestuhodne premrhajú, ak pre svoje deti vyberú – z akýchkoľvek dôvodov – konzervatívne orientované fondy, ktoré investujú do dlhopisov s veľmi nízkym výnosom,“ tvrdí M. Ovčarik. Údaje z portálu Finančný kompas ukazujú, že ani konzervatívne investície nie sú zárukou vyvarovania sa strát.

Z troch desiatok dlhopisových fondov, ktoré sú dostupné na slovenskom trhu, stratilo za posledné tri roky na hodnote až dvanásť fondov. Aj to je dôvod, prečo by sa rodičia pri výbere vhodného fondu mali orientovať primárne na akciové fondy. Výkyvy ich hodnoty bývajú spravidla vyššie ako pri konzervatívnych fondoch, to však podľa M. Ovčarika nie je argumentom proti investíciám do akcií: „V dlhodobom horizonte sú akcie najziskovejšou voľbou. To platí aj vtedy, ak preferencie rodičov sú iné a sami by svoje peniaze investovali inak. Malé deti majú úplne iný investičný horizont.“

Prehľad podielových fondov dostupných na slovenskom trhu nájdete TU.