Zverejnené: 10.08.2023

Reverzná alebo spätná hypotéka

Mladosť je radosť, ale netrvá večne. Je už pravidlom, že každý, kto chce mať dôstojný dôchodok, sa bude musieť postarať sám o svoje finančné zabezpečenie ešte v mladosti. Možno nie každý, ale väčšina z nás už počula o termíne reverzná hypotéka v súvislosti s dôchodcami. Je to vlastne finančný produkt, ktorý umožňuje ľuďom získať finančné prostriedky na základe hodnoty ich nehnuteľnosti. Prečo starším? Pretože sú náchylní v snahe zvýšiť si mesačný príjem práve takto. Reverzná hypotéka je stále viac populárna v zahraničí, pretože mnohí dôchodcovia hľadajú spôsob, ako si zabezpečiť pravidelný príjem a financovať svoje potreby v dôchodku. Produkt na Slovensku zatiaľ v ponuke nemáme, možno aj preto, že by sa musel jeho príchodom zmeniť zákon o úveroch, objavil sa však medzi návrhmi politických strán pred príchodom predčasných volieb v septembri 2023.

Aké sú podmienky pre získanie reverznej hypotéky

Reverznú hypotéku teda v súčasnosti na Slovensku neponúka žiadna z bánk, naopak v zahraničí je to bežný produkt, o ktorý majú dôchodcovia záujem. Podmienkou je mať určitý minimálny vek a vyhovujúcu nehnuteľnosť, ktorá je vo vlastníctve žiadateľa o reverznú hypotéku. Banky od žiadateľa vyžadujú, aby nehnuteľnosť bola v dobrom stave, a aby mala dostatočnú hodnotu.

Reverzná hypotéka funguje na princípe kombinácie prvkov klasickej hypotéky a doživotného dôchodku. Banke svoj dom odovzdáte do jej vlastníctva s tým, že banka sa vám zaviaže nielen splácať pravidelne rentu, ale zároveň vy môžete i naďalej pokojne v danej nehnuteľnosti bývať. Okrem renty je tiež možnosť 25% až 50% z ohodnotenej ceny za nehnuteľnosť.

Sú dva modely spätného odpredaja nehnuteľnosti:

Banka poskytne dôchodcovi úver na nehnuteľnosť, ktorá zostáva v jeho vlastníctve. Finančné prostriedky mu vyplatí naraz, alebo po častiach pravidelne každý mesiac. Byt alebo dom zostáva dôchodcovi vo vlastníctve až do vyplatenia celej sumy úveru.

V druhom prípade do vzťahu namiesto banky vstupuje vo väčšine prípadov poisťovňa. Rozdiel je v tom, že vlastníctvo nehnuteľnosti prechádza na poisťovňu hneď od začiatku. Poisťovňa z výnosu z predaja uzavrie dôchodcovi poistenie doživotného dôchodku a ten môže v byte alebo dome bývať rovnako ako v prvom prípade.

Pri reverznej hypotéke sa neplatí daň, v prípade, ak si dedičia seniorov chcú nehnuteľnosť ponechať. Potom stačí, ak vrátia požičanú sumu aj s úrokmi. Ak o dom alebo byt dediči nemajú záujem, ich trhová hodnota sa časom zvýši a bude vyššia ako suma hypotéky, dohodnutá agentúra dom alebo byt predá a rozdiel vyplatí dedičom. Nehnuteľnosť väčšinou nesmie byť neobývaná viac ako jeden rok. V príde úmrtia posledného dlžníka hypotéky, si jeho dediči môžu dohodnúť s bankou, že v danej nehnuteľnosti môžu bývať, kým si nenájdu nové bývanie, ale to najviac na jeden rok.

Nevýhody reverzných hypoték

Pre niektorých dôchodcov je reverzná hypotéka niekedy jediným riešením, ako si zabezpečiť dôstojne prežitie zvyšku svojho života. Bohužiaľ je to tak.
Tak ako pri bežnej hypotéke, aj pri reverznej hypotéke sú nevýhody. Patria k ním:

vysoký poplatok za poskytnutie hypotéky,
povinné poistenie hypotéky vo výške 2% z hodnoty nehnuteľnosti
poplatky za znalecký posudok, notárske poplatky, poplatok na katastri a provízia realitnej kancelárie, ktorá celý proces zrealizuje.

TIP OD NÁS: Je namieste byť pri uzatváraní a vôbec zvažovaní takého produktu maximálne ostražitý a uvedomiť si všetky riziká, ktoré klient podstupuje, keď sa vzdáva vlastnej nehnuteľnosti v prospech neznámej spoločnosti.
Ak by takýto produkt dorazil na Slovensko, buďte opatrní voči podvodníkom, pre ktorých by to bolo novým poľom neoraným.

Naša spoločnosť na tento produkt upozorňuje a považuje ho za veľmi nebezpečný. Myslíme si totiž, že oveľa výhodnejšie alebo reálnejšie by bolo pre seniorov nehnuteľnosť predať a zabezpečiť si menšie bývanie s nižšími nákladmi. Môže sa veľmi ľahko stať, že dediči budú musieť spoločnostiam, ktoré nehnuteľnosť vlastnia ešte doplácať. V zmluvách sa totiž nachádza predpokladaný čas dožitia a jeho prekročenie môže byť drahšie ako cena nehnuteľnosti. Je to vlastne obchod so smrťou, ako to nazvali v Čechách.

A preto, využime čas, pokiaľ sme mladí, aktívni a myslíme na svoju budúcnosť. Niekedy míňame peniaze na veci, ktoré vôbec nepotrebujeme. Je to na zváženie. Radšej si odkladajme, napríklad každý mesiac 50 eur do podielových fondov. Nie je to veľa, ale z dlhodobého hľadiská sa nahromadí pekná suma peňazí, ktorá nám v dôchodku bude slúžiť ako istota, že nebudeme živoriť.

Je veľa možností ako si šetriť, ak sa neviete rozhodnúť, stačí nás kontaktovať na Finančnom Kompase. Radi vám poradíme pre vás to najvýhodnejšie riešenie.

Autor článku: Iveta Hudáková