Porovnanie dôchodkov v zahraničí: Priemerný dôchodok v Nemecku či Taliansku

Starobný dôchodok je pravidelná finančná dávka, ktorá sa poskytuje osobám v dôchodkovom veku po splnení podmienok stanovených dôchodkovým systémom. Ide o jednu z foriem sociálneho zabezpečenia, ktorá má za cieľ zaistiť základný príjem jednotlivca v období, keď už nie je aktívne zapojený do pracovného procesu. Starobný dôchodok je kľúčovým prvkom sociálneho štátu a základným nástrojom na zabezpečenie dôstojného života v starobe.

Ako sa vypočítavajú dôchodky v krajinách Európy

Výpočet dôchodkov v európskych krajinách sa líši podľa ich dôchodkových systémov. Vo všeobecnosti však krajiny kombinujú štátne dôchodky, zamestnanecké penzijné plány a súkromné úspory. Nižšie si predstavíme základné princípy výpočtu.

Priebežné systémy

Väčšina krajín, ako Nemecko, Francúzsko alebo Slovensko, používa systém, kde aktuálne príspevky pracujúcich financujú dôchodky súčasných dôchodcov.
Vzorec výpočtu:

• Dĺžka odpracovaných rokov: Čím dlhšie človek prispieva, tým vyšší dôchodok.
• Priemerný zárobok: Zohľadňuje sa výška zárobkov počas pracovnej kariéry, často upravená infláciou.
• Koeficient náhrady: Určuje percento priemerného zárobku, ktoré sa vypláca ako dôchodok. V Nemecku je to 47 %, vo Francúzsku 48 %, v Taliansku až 77 %​.

Bodový systém (napr. Francúzsko)

Dôchodky sa počítajú na základe nazbieraných bodov, ktoré závisia od výšky príspevkov a odpracovaných rokov. Na konci kariéry sa body prepočítajú na dôchodok. Každý bod má pevnú finančnú hodnotu, ktorá sa každoročne upravuje. Výhodou je transparentnosť a ľahká adaptácia na demografické zmeny​.

Pevný základ a príplatky (napr. Holandsko)

V krajinách ako Holandsko dostávajú všetci občania základný dôchodok, ktorý sa dopĺňa o príspevky z povinných a dobrovoľných zamestnaneckých schém.
Pri základnom dôchodku je fixná suma nezávislá od predchádzajúceho zárobku. Zohľadňujú individuálne úspory a zamestnanecké príspevky.

Zamestnanecké a súkromné schémy

V niektorých krajinách (napr. Nemecko, Švajčiarsko, Švédsko) sú dôležitou súčasťou dôchodkového systému zamestnanecké dôchodky. Firmy odvádzajú príspevky za zamestnancov do penzijných fondov. Ich súčasťou sú aj súkromné sporenia často podporované daňovými výhodami​​.

Pojem udržateľnosti dôchodkov

Niektoré krajiny, ako Švédsko, zaviedli systémy viazané na demografický vývoj, kde dôchodky závisia od ekonomickej stability a počtu pracujúcich na dôchodcu. Každý systém má výhody a nevýhody, pričom sa všetky snažia vyrovnávať stabilitu a spravodlivosť. Pre jednotlivé krajiny sú dôležité faktory ako demografia, miera zamestnanosti a ekonomická udržateľnosť systému.

Aké sú hlavné rozdiely v systémoch v porovnaní s našimi dôchodkami na Slovensku

Porovnanie dôchodkových systémov Slovenska so zahraničím (napr. Nemeckom či Talianskom) odhaľuje významné rozdiely, ktoré ovplyvňujú výšku dôchodkov, stabilitu systémov a ich dlhodobú udržateľnosť.
Spôsob financovania na Slovensku

Dominantný je priebežný systém, kde aktuálne príspevky pracujúcich financujú dôchodky dôchodcov. Slovensko má aj druhý pilier (individuálne sporenie v dôchodkových správcovských spoločnostiach), ktorý dopĺňa priebežný systém. Dobrovoľný je tretí pilier (súkromné sporenie a zamestnanecké programy).

Spôsob financovania v Nemecku a Taliansku
Taktiež prevažne priebežný systém, ale s výraznejším dôrazom na doplnkové piliere (zamestnanecké dôchodky, individuálne sporenie). V Nemecku má súkromné dôchodkové sporenie (napr. Riester-Rente) veľký význam, kým v Taliansku je doplnkové sporenie menej rozšírené.

Dôchodkový vek na Slovensku sa postupne zvyšuje a je viazaný na strednú dĺžku života. Aktuálne je okolo 64 rokov.

V Nemecku sa dôchodkový vek postupne zvyšuje na 67 rokov. Existujú rôzne možnosti predčasného dôchodku, ale s penalizáciami. V Taliansku je oficiálny dôchodkový vek tiež 67 rokov, no existuje viac výnimiek na skorší odchod (napr. odpracovaných 42 rokov).
Demografická kríza na Slovensku (starnutie populácie) a nízka pôrodnosť zvyšujú tlak na priebežný systém. Druhý pilier by mohol byť riešením, no jeho efektívnosť je závislá od dlhodobých ekonomických faktorov.

Nemecko a Taliansko podobne čelia demografickým výzvam, ale Nemecko má viac diverzifikovaný systém (doplnkové piliere znižujú tlak na priebežný systém) a Taliansko má vyšší verejný dlh, čo znižuje priestor na reformy.

Slovenské dôchodky sú v čistom príjme oslobodené od daní, čo znamená, že dôchodcovia dostávajú celú vyplácanú sumu.

V Nemecku a Taliansko časť dôchodkov môže byť zdaňovaná, najmä pri vyšších sumách alebo doplnkových dôchodkoch.

Hlavné rozdiely v dôchodkoch

Kategória	Slovensko	Nemecko	Taliansko
Priemerný dôchodok	667 eur	1200 -1500 eur*	1561 eur*
Náhrada príjmu	48 – 50 %	50 – 55 %	60 % a viac
Dôchodkový vek	64 rokov	67 rokov	67 rokov
Doplnkové piliere	Obmedzené	Rozvinuté	Menej rozvinuté

* údaje z roku 2021
Základným rozdielom je, že zahraničné dôchodkové systémy, ako napríklad v Nemecku, sú viac rozvetvené a kladú väčší dôraz na individuálne sporenie, čo prispieva k ich väčšej stabilite a zabezpečuje vyššiu životnú úroveň dôchodcov. Na druhej strane, slovenský systém sa vo väčšej miere opiera o priebežné financovanie, čo ho robí citlivejším na demografické problémy.
Úroveň dôvery v budúcnosť života sa medzi jednotlivými krajinami výrazne líši. Najvyššiu dôveru zaznamenali Luxembursko (61 %), Holandsko (59 %) a Dánsko (58 %). Na druhej strane, najnižšie hodnoty dosiahli Lotyšsko (23 %), Slovinsko (27 %) a Poľsko (28 %). Slovensko sa umiestnilo v dolnej polovici rebríčka s výsledkom 35 %.

Konkrétne príklady dôchodcov v EÚ krajinách

Výška dôchodkov v krajinách eurozóny sa výrazne líši, pričom hlavnými faktormi sú výška miezd, sociálne systémy a pravidlá valorizácie dôchodkov. Tu sú niektoré príklady:

• Česká republika – priemerný dôchodok je okolo 816 eur, čo odráža podobné ekonomické podmienky, no mierne vyššie mzdy ako na Slovensku​. Dôchodky sa v Česku pravidelne valorizujú, aby zodpovedali inflácii a zabezpečovali udržanie životnej úrovne seniorov. Súčasný dôchodkový vek je 65 rokov pre mužov aj ženy.
• – priemerný dôchodok je približne 1400 eur mesačne. Dôchodky sa vypočítavajú na základe rokov odpracovaných v rámci systému a počiatočnej sumy, pričom môžu existovať aj doplnkové výpočty pre tých, ktorí pracovali v rôznych krajinách EÚ. Priemerný vek odchodu do dôchodku vo Francúzsku bol doteraz stanovený na 62 rokov plánuje sa odchod na 64 rokov.
• – priemerné dôchodky sú okolo 1100 eur. Dôchodkový vek od roku 2024 zvýšil na 66 rokov a 6 mesiacov pre mužov aj ženy, ktorí splnili potrebné podmienky zamestnania a poistenia.​Valorizácia tu závisí od inflácie a hospodárskych podmienok​.
• Švédsko – priemerný dôchodok okolo 2 000 eur mesačne (závisí od individuálnych úspor a štátnej dávky). Dôchodok závisí od celoživotných zárobkov a odvolávajú sa na tzv. automatickú vyrovnávaciu formulu, ktorá udržuje systém finančne stabilný.
• Holandsko – priemerný hrubý dôchodok dosahuje približne 1 931 eur mesačne. Dôchodkový vek stanovený na 67 rokov od roku 2024. Holandský systém je vysoko stabilný a patrí k najudržateľnejším na svete vďaka kombinácii štátnych dávok a silných zamestnaneckých dôchodkov.
• Maďarsko – priemerný dôchodok je výrazne nižší, približne 206 000 HUF mesačne (asi 530 eur). Dôchodkový systém je financovaný prevažne zo štátnych zdrojov, pričom súkromné dôchodkové schémy hrajú menšiu úlohu. Od roku 2022 je dôchodkový vek v Maďarsku stanovený na 65 rokov pre všetkých občanov narodených v roku 1957 a neskôr.

Vo väčšine krajín eurozóny sa dôchodkový vek pohybuje medzi 65 až 67 rokmi, pričom niektoré krajiny, ako Francúzsko, umožňujú skorší odchod do dôchodku pri splnení podmienok. Trendom v celej Európe je posun dôchodkového veku nahor v reakcii na demografické zmeny​.

TIP OD NÁS: Premýšľať o sporení na dôchodok je potrebné už od prvého zamestnania. Zodpovednosť za zabezpečenie dôchodku spočíva na jednotlivcovi, ktorý by mal túto otázku riešiť vlastnými silami. Hoci si Slováci uvedomujú dôležitosť dôchodkového zabezpečenia, pravidelne si na starobu odkladá peniaze len približne 60 % ľudí.

Osobitnú pozornosť by tejto príprave mali venovať ženy, ktoré zvyčajne žijú dlhšie a majú nižšie príjmy, a tiež podnikatelia, ktorí v dôsledku paušálnych výdavkov či nižších odvodov do sociálneho poistenia prispievajú len minimálne.
Demografický vývoj v našej krajine na tom nie je najlepšie, obyvateľstvo starne. Zatiaľ čo v minulosti na jedného dôchodcu prispievalo do štátnej kasy viacero pracujúcich mladých občanov, v budúcnosti kvôli meniacej sa demografii toto číslo výrazne klesne. Detí sa rodí čoraz menej, pre porovnanie si povedzme podiel ľudí v poproduktívnom veku, predproduktívnom veku a v produktívnom veku v súčasnosti.

Ak si chcete k dôchodku prilepšiť a neviete si vybrať správcovskú spoločnosť alebo fond v 2. alebo 3. dôchodkovom pilieri, poraďte sa s odborníkom na Finančnom Kompase. Naši finanční poradcovia si s vami ochotne dohodnú osobné stretnutie, na ktorom spoločne nájdete ideálne riešenie. 

Autor článku: Iveta Hudáková