Zverejnené: 16.10.2023
Navýšenie hypotéky: Ako na to?
Máte hypotéku, pravidelne ju splácate, no po čase zistíte, že potrebujete nové peniaze, keďže chcete pristaviť ďalšie priestory k svojmu domu, alebo vám chýba garáž, na ktorú potrebujete nejakých pár tisíc eur. Samozrejme, bývanie si chcete aj zariadiť a nečakať, kým bude drahšie. Navýšením hypotéky je možné získať potrebné peniaze na stavbu, rekonštrukciu alebo kúpu nehnuteľnosti. Banky si pri zmenách účtujú nemalé poplatky, na ktoré si treba dať pozor.
Musíte počítať aj s tým, že banka môže vašu žiadosť o navýšenie hypotéky zamietnuť. Často sa to nedeje, ale stať sa to môže, najmä teraz, keď sa korekciou na trhu upravujú ceny nehnuteľností. Preto si ešte pred samotnou žiadosťou preverte, či banka, ktorá poskytuje hypotéku, poskytuje aj možnosť navýšenia hypotéky. Pre istotu pozrite aj cenu za takýto úkon. O navýšenie môžete požiadať v rámci existujúceho úveru, prípadne hypotéku refinancujete alebo zoberte nový a starý splácajte tak, ako je. Hypotéku môžete refinancovať aj počas trvania fixácie, ale s poplatkom za predčasné splatenie úveru.
Pri navyšovaní úveru si banky preverujú vašu schopnosť splácať úver bez ohľadu na to, či žiadate o nový úver alebo refinancujete svoj starý úver. Miernejšie kritériá sú povolené len v prípade, ak si pri refinancovaní úveru výrazne nenavyšujete zostatok splácaného úveru.
Každá banka má trochu iné podmienky, za ktorých je možné hypotéku bezúčelovo navýšiť. Pri navyšovaní hypotéky banka bude overovať výšku vášho príjmu. Keď chcete navýšiť svoju hypotéku bez overenia príjmu, tak všetky banky sa riadia zákonom, podľa ktorého môžete takto hypotéku navýšiť len o 5 %, maximálne však o 2 000 eur. Ak máte napríklad hypotéku 20 000 eur, tak navýšiť si ju môžete len o 1 000 eur. Ak však máte hypotéku hoci aj 150 000€, tak bez overenia príjmu si ju navýšite aj tak len o 2 000 eur. Navýšenie hypotéky o väčšiu sumu teda možné ani nie je.
Refinancovanie hypotéky
Ak vám pri vašej hypotéke končí viazanosť alebo fixácia a rozhodli ste sa pre inú banku, tak pri prechode do inej banky vás čakajú nejaké tie poplatky, ktorým sa nevyhnete, ako napríklad návrh na vklad do katastra, prípadne poplatok za nový znalecký posudok.
Ak chcete hypotéku navýšiť o sumu do 2 000 eur, resp. do 5 % zo zostatku, tak rátajte aj s poplatkami. Refinancovanie s navýšením viete urobiť v rámci svojej aktuálnej banky, alebo ju preniesť a navýšiť v konkurenčnej banke. Keďže v tomto procese vyplácate svoju pôvodnú hypotéku a nahrádzate ju novou vyššou hypotékou, tak si banka má právo účtovať poplatok za predčasné splatenie pôvodnej hypotéky vo výške 1 % z vyplácanej sumy. Ak zostávate v súčasnej banke, tak je možné dojednať zníženie alebo odpustenie takéhoto poplatku.
Ak refinancovanie s navýšením urobíte v novej banke, tak si vyberte takú, ktorá aktuálne prepláca uvedený 1-percentný poplatok. Keď chcete využiť skutočnosť, že hodnota vašej nehnuteľnosti porástla, tak počítajte aj s nákladom na znalecký posudok, ktorým banke preukážete aktuálnu hodnotu vášho bytu či domu.
Niektoré banky akceptujú pri refinancovaní hypotéky znalecký posudok starý 3 roky, v niektorých prípadoch aj starší ako 3 roky. Znalecký posudok si banka vyžaduje väčšinou pri stavbe rodinného domu, kde jeho hodnota po skolaudovaný je vyššia, alebo pri rekonštrukcii staršieho rodinného domu, kde sa jeho hodnota takisto navýši.
Refinancovanie hypotéky počas trvania fixácie
Ďalšou možnosťou navýšenia hypotéky je refinancovanie do inej banky počas trvania fixácie. Tu ale musíte rátať s poplatkom za predčasné splatenie úveru vo výške 1 % z aktuálneho zostatku úveru. Niektoré banky ponúkajú klientom pri prechode z inej banky preplatenie poplatku za predčasné splatenie úveru. Dôležitá je celková úspora pri refinancovaní, do ktorej sa započítava nová úroková sadzba, poplatky novej banky a podmienky získania najnižšieho úroku. Existuje aj možnosť refinancovania úveru v tej istej banke novým úverom, ktorým svoj predošlý úver splatíte.
Iné možnosti dofinancovania
Ak vám vaša banka nevyhovie a nenavýši úver z nejakého dôvodu, napríklad nepostačujúca hodnota nehnuteľnosti, sú tu aj iné možnosti, ako sa dostať k peniazom. Ak máte rodičov alebo niekoho z rodiny, kto je ochotný dočasne ručiť za vašu hypotéku aj jeho nehnuteľnosťou, potom máte veľkú šancu na navýšenie hypotéky. Nehnuteľnosť ručiteľa, samozrejme, nesmie byť zaťažená hypotékou. Výhodou je nízka splátka, nízka preplatenosť na úrokoch. Založenie druhej nehnuteľnosti je nutné iba na určité obdobie, zvyčajne ide o obdobie prvej fixácie.
Ďalšou možnosťou je dofinancovanie hypotéky spotrebným úverom. Banky k ním ponúkajú zvýhodnenie v podobe nižšieho úroku. Nevýhodou je vyššia mesačná splátka, keďže ide o hypotéku a k tomu spotrebný úver.
TIP od nás:
Nenavyšovali by sme hypotéku! Nie preto, že je sexi povedať, aby ste sa neúverovali a na veci, o ktorých snívate, si radšej nasporte. Rozumieme, že ako ľudia máme ciele a potreby a úvery slúžia na to, aby sme sa k nim dostali hneď. Lenže navýšiť hypotéku znamená zahodiť do koša vašu aktuálnu úrokovú sadzbu aj s celou fixáciou.
Namiesto navýšenia je logickejšie vziať si nový úver v tej istej banke a založiť tú istú nehnuteľnosť, ktorú už v banke založenú máte. Nevyplácate tak úver na bývanie, nezaplatíte teda 1 % zo zostatkovej sumy ako poplatok a pokračujete v jeho splácaní. Popri tom už ale platíte nie jeden úver, ale dva.
Na svoju budúcnosť a vlastné bývanie sa môžete pripraviť, najrozumnejšie to bude pravidelným investovaním. Ak budete mať nejaké vlastné finančné zdroje, budete vo veľkej výhode a nebudete musieť riešiť, kde vziať peniaze.
Na našom webe nájdete Kalkulačku novej splátky hypotéky. Pár klikmi zistíte, o koľko bude vyššia splátka navýšenej hypotéky.
Finančný Kompas vám ochotne poradí. Ponúka odborné poradenstvo a pomôže s presnejším výpočtom hypotéky. Stačí, ak nás kontaktujete prostredníctvom Kontaktného formulára.
Na našom webe si viete porovnať všetky hypotéky, spotrebné úvery, ale aj sporenie a investovanie, ktoré sú dôležité pre vašu budúcnosť, aby ste o pár rokov nemuseli opäť riešiť dilemu, ako si navýšiť úver.
Autor článku: Iveta Hudáková
