Ste mladí? Zarobte na tom

Čo by dnešní päťdesiatnici robili so svojimi peniazmi inak, keby mali opäť dvadsať rokov? Podobných otázok je na internete množstvo. Ich odpovede sú rôzne, no jedna rada je prakticky všade: začnite sporiť čo najskôr. Mladosť je kľúč k bohatstvu.

Znie to ako klišé: Čím skôr začnete s tvorbou aktív, tým jednoduchšie to pre vás bude. Recept na kapitál je prekvapivo jednoduchý: zložené úročenie. „Je to ôsmy div sveta. Kto mu rozumie, zarába na ňom. Kto nerozumie, platí,“ povedal o ňom Albert Einstein. Čas sú peniaze nielen pre zaneprázdnených biznismenov, ale aj pre mladých ľudí. Práve preto sú finančné rady väčšiny starších ľudí také podobné.

Vo svojich 50 rokoch má Alexander všetko, čo si naplánoval. Zaujímavú prácu, milujúcu manželku, samostatné a úspešné deti. Všetky zdroje, ktoré mal – čas aj peniaze –, dosiaľ venoval práve im. Blížiaci sa dôchodkový vek mu však veľkú radosť nerobí, skôr naopak. Vie, že dôchodok, ktorý dostane, ho prinúti zásadne zmeniť životný štýl. S vedomím toho, že lepšie neskôr ako nikdy, začne sporiť a investovať do akcií. Jeho plán je jednoduchý: každý mesiac bude investovať 250 eur.

Urobme teraz rýchly skok do budúcnosti vzdialenej 15 rokov od pôvodného rozhodnutia začať s tvorbou aktív. Predpokladajme, že počas tohto obdobia bol priemerný ročný reálny výnos investícií Alexandra 7 %. Dnes, v čase nulových úrokových sadzieb, sa toto číslo môže javiť ako neprimerane optimistické, no zodpovedá dlhodobej výkonnosti akciových trhov. Pre zjednodušenie však budeme predpokladať lineárny priebeh zhodnocovania investovaných úspor. Ako bude vyzerať Alexandrova finančná bilancia po 15 rokoch? Počas nich investoval zo svojich úspor 45-tisíc eur. No hodnota jeho investičného účtu je vyššia: 79 241 eur.

Lucia, jeho mladšia kolegyňa, má len 25 rokov, ale keď spoznala obavy svojho staršieho mentora, rozhodla sa, že svoj dôchodok nemá v úmysle začať riešiť tak neskoro. S vytváraním úspor preto začne aj ona. Investovať každý mesiac 250 eur je pre ňu nereálne, jej príjem je nižší ako u jej skúsenejšieho kolegu. Pravidelne si preto bude odkladať len 100 eur. Počas 40 rokov investuje celkovo 54-tisíc eur. To je o 20 % viac, ako investoval Alexander. Hodnota jej investičného účtu však bude neporovnateľná: na konci obdobia na ňom bude mať 262 481 eur, viac ako trojnásobok Alexandrových aktív. Hlavným dôvodom tejto disproporcie je čas: tým, že Alexander začal s investovaním relatívne neskoro, nemá šancu dosiahnuť také výsledky ako Lucia. A to aj napriek tomu, že mesačne na svoj budúci dôchodok odkladal podstatne viac.

Ak by Luciinou ambíciou nebolo vytvoriť si čo najväčšie finančné aktíva a uspokojila by sa s rovnakou sumou ako Alexander (79 241 eur), čas a dostatočne dlhý horizont by k jej príjmu boli zhovievavé. Aby v čase odchodu do dôchodku mal jej investičný účet identickú hodnotu, Lucii by stačilo zriecť sa mesačne sumy 30,19 eura. Navyše, kým Alexander počas celého obdobia tvorby úspor musel svoju spotrebu znížiť o 45-tisíc eur, súčet všetkých Luciiných príspevkov je o dve tretiny menší: predstavuje len 14 491 eur.

Odísť do dôchodku a mať pritom vytvorenú značnú sumu úspor nie je otázka životného šťastia alebo náhodnej výhry v lotérii, ale dôsledok rozhodnutia, ktoré človek urobí dostatočne včas. Čas je aktívum, ktoré má v mladom veku každý. Aj preto dnes staršie generácie radia mladším: nepremrhajte ho.