Zverejnené: 13.12.2017

Hypotéky: prehľad legislatívnych zmien v roku 2017

Národná banka Slovenska v roku 2017 prišla so zmenami pri poskytovaní hypotekárnych úverov, ktoré pocítili najmä klienti bez dostatočných vlastných finančných zdrojov na kúpu nehnuteľnosti. Zmeny sú dôsledkom výrazného nárastu cien nehnuteľností na Slovensku a nárastu zadlženosti domácností. Pripravili sme pre vás prehľad zmien pri získaní hypotéky.

Legislatívne zmeny pri získaní hypotéky

Prísnejšie sa posudzuje žiadosť o úver. Banka po novom musí počítať pri skúmaní príjmu aj s rezervou, ktorá musí človeku ostať po úhrade mesačnej splátky aj životného minima. Tá je nastavená na 5%, od 1.7.2018 až na 20 %.
Obmedzená je max. splatnosť úveru na 8 rokov, ktorý nie je zabezpečený nehnuteľnosťou určenou na bývanie. Výnimku tvoria apartmány v bytových domoch v krajských mestách, resp. rekreačné domy určené na celoročné bývanie – doba splatnosti a LTV sa posudzuje individuálne podľa dostupných dokumentov.
Ak je úver zabezpečený kupovanou nehnuteľnosťou, hodnota zabezpečenia sa určuje podľa výšky kúpnej ceny alebo znaleckej hodnoty – akceptuje sa najnižšia z hodnôt (výnimkou je kúpa v rámci rodiny).
Stres test – banky zohľadňujú možnosti budúceho rastu úrokových sadzieb na existujúcich úveroch, ktoré nebudú vyplatené novým úverom. Banka pred schválením hypotéky posúdi, či by ste dokázali splácať hypotéku aj v prípade, ak by úroky narástli o 2 %. Ak nie, hypotéku nedostanete.
Bankám od 1.7.2017 pribudol nový limit týkajúci sa veľkosti úverov k hodnote založenej nehnuteľnosti, takzvaný podiel loan to value (LTV), obmedzuje úvery nad 80 %. Nemalo by ich byť viac ako 40 % z objemu nových úverov. Z toho iba 10% môže byť 90% a zároveň klienti budú musieť zakladať dve nehnuteľnosti, resp. jednu s vyššou hodnotou alebo hľadať spôsoby dofinancovania prostredníctvom úveru zo stavebnej sporiteľne, prípadne spotrebným úverom na dofinancovanie hypotéky.
Ďalšou novinkou je minimálna doba zamestnania pre podanie žiadosti o hypotekárny úver. Pri príjme zo závislej činnosti banky posudzujú priemerný čistý príjem za 6 mesiacov.
Pri príjme z podnikania okrem daňového priznania k dani z príjmov za posledné zdaňovacie obdobie musí podnikateľ predložiť aj doklady preukazujúce reálny príjem za obdobie, ktoré nie je zahrnuté v daňovom priznaní.