Ako získať hypotéku aj v prípade, že som živnostník?

Získať hypotéku ako živnostník môže byť trochu zložitejšie než pre zamestnancov. Ak ste SZČO alebo podnikáte, vaše šance na získanie hypotéky závisia aj od vášho príjmu. Banky pri žiadosti o úver kontrolujú daňové priznania a účtovné výkazy, pričom samotné posudzovanie sa môže líšiť, pokiaľ ide o príjem. Eseročky s jednou osobou a živnostníci môžu totiž byť pre banku rizikovejší, keďže ich príjem nemusí byť natoľko stabilný a pravidelný, ako je to pri zamestnancoch na trvalý pracovný pomer.

Prístup k hypotéke môže byť komplikovaný najmä vtedy, ak nahlásite stratu, máte pozastavenú alebo ukončenú živnosť, dlhujete v sociálnej či zdravotnej poisťovni alebo na daniach.

Banky posudzujú podnikajúce osoby prísnejšie, keďže, ich príjmy sa vyvíjajú v závislosti od toho, ako sa im darí. V záujme banky je poskytnúť úver, ktorý klient dokáže bez akýchkoľvek problémov splácať.

Dokladovanie príjmu

Banky požadujú minimálne dve posledné daňové priznania, v ktorých by mal byť vykázaný dostatočný zisk, ktorý preukáže vašu schopnosť splácať hypotéku. Je dôležité, aby ste mali stabilný príjem, keďže výkyvy vo vašich príjmoch môžu byť problém.

Banky sledujú čistý zisk po odpočítaní nákladov, takže je dôležité, aby tento zisk bol dostatočný na splácanie hypotéky. Okrem daňových priznaní môžete priložiť aj výpisy z účtu, faktúry alebo iné doklady, ktoré preukazujú vašu finančnú stabilitu a nezávislosť.

Preveruje sa aj to, či vaša živnosť aktuálne trvá a či nemáte pozastavený príjem z podnikania. Aby ste mali šancu získať hypotéku, nemôžete vykazovať stratu z podnikania, mať pozastavenú alebo už ukončenú živnosť a čo je veľmi podstatné, nemôžete mať podlžnosti voči Sociálnej a zdravotnej poisťovni alebo nedoplatky voči daňovému úradu.

Banky preveria vašu bonitu, zhodnotia vašu schopnosť splácať úver. Čím vyšší zisk preukážete, tým lepšie. Váš vyšší vklad znižuje riziko pre banku a môže vám pomôcť získať lepšie podmienky. Ak je to možné, môžete požiadať o hypotéku spolu s manželom/kou alebo inou osobou, ktorá má stabilný príjem.

Mať v poriadku všetky dokumenty, ako sú daňové priznania, výkazy o príjmoch a výdavkoch, môže urýchliť schvaľovací proces.
Väčšina bánk vyžaduje, aby ste boli živnostníkom minimálne 2 roky. Sú ale aj banky, ktoré môžu akceptovať aj kratšiu dobu podnikania, ale môže to byť spojené s prísnejšími podmienkami alebo vyššími úrokmi.

Výber vhodnej banky a hypotéky

Výber vhodnej banky a hypotéky závisí od viacerých faktorov, ako príjmy, história podnikania, výška požadovaného úveru, vlastné zdroje, úverová história a pod. Ako živnostník môžete čeliť prísnejším podmienkam, pretože banky zvyčajne považujú príjmy z podnikania za menej stabilné v porovnaní so zamestnancami s trvalým pracovným pomerom.

Rozdiely medzi bankami môžu byť výrazné, a preto je dobré porovnať úrokové sadzby a možnosti fixácie (napr. na 1, 3, 5, alebo 10 rokov).

Banky môžu ponúkať rôzne maximálne hodnoty LTV. Napríklad niektoré banky môžu poskytovať hypotéku do 80 % hodnoty nehnuteľnosti, iné môžu ísť vyššie, ale za vyššie úroky alebo s prísnejšími podmienkami.
Skontrolujte poplatky spojené s vybavením hypotéky, vedením účtu, alebo poistením schopnosti splácať úver.

Poradenstvo s finančným poradcom

Každá banka môže mať iné podmienky pre živnostníkov, a preto je dobré si urobiť prieskum a porovnať ponuky viacerých bánk. Finančný poradca vám môže pomôcť s prípravou potrebných dokumentov a poradiť, ktorá banka by vám mohla ponúknuť najlepšie podmienky.

Banky môžu považovať príjem zo živnosti za rizikovejší, a preto vám môžu ponúknuť hypotéku s vyšším úrokom. Je dobré to vopred očakávať a pripraviť sa na vyjednávanie a tu je vám nápomocný finančný poradca.

Na čo si dávať pozor pri úrokových sadzbách, poplatkoch a podmienkach splácania

Porovnávanie ponúk hypoték od rôznych bánk je kľúčovým krokom pri výbere najvhodnejšieho úveru na bývanie. Pri porovnávaní ponúk je dôležité zohľadniť viaceré faktory, ktoré môžu ovplyvniť konečnú cenu úveru a jeho splácanie. Tu sú hlavné aspekty, na ktoré by ste sa mali zamerať:

• Nižšia úroková sadzba znamená nižšie mesačné splátky a menej zaplatených úrokov počas životnosti úveru. Porovnajte ponuky bánk a hľadajte najnižšiu možnú sadzbu. Samozrejme, banky ich poskytnú po splnení určitých podmienok, ako napríklad mať v banke aktívny účet, poistenie úveru alebo nehnuteľnosti, sporenie a pod.
• Okrem samotnej úrokovej sadzby zahŕňa RPMN aj všetky poplatky spojené s úverom, ako sú poplatky za vybavenie, poistenie úveru a iné. RPMN poskytuje lepší prehľad o celkových nákladoch úveru.
• Banky si účtujú poplatok za spracovanie žiadosti o hypotéku. Tento poplatok môže byť jednorazový alebo percentuálny z celkovej sumy úveru. Viaceré banky ale poskytujú aj 100 % zľavu z poplatku.
• Ak plánujete splatiť úver skôr, je dôležité zistiť, aké poplatky sú s tým spojené.
• Čím dlhšia doba splácania, tým nižšie mesačné splátky, ale zároveň vyšší celkový úrok zaplatený počas celej doby úveru. Je dôležité nájsť správny pomer medzi vyhovujúcou mesačnou splátkou a celkovými nákladmi na úver.
• Niektoré banky vyžadujú, aby bola nehnuteľnosť poistená a aby ste mali uzatvorené životné poistenie. Tieto poistenia môžu zvýšiť celkové náklady na úver, preto je dôležité zistiť, či sú povinné a koľko stoja.
• Skontrolujte si recenzie a hodnotenia banky.
• Porovnanie ponúk hypoték jednotlivých bánk je veľmi dôležité. Požiadajte o ponuky od viacerých bánk a preštudujte si všetky podmienky, aby ste našli to najlepšie riešenie pre vás.
• Nebojte sa diskutovať o lepších podmienkach, najmä ak máte dobrú finančnú históriu.

 
 
TIP OD NÁS: Ak chcete vedieť, akú výšku hypotekárneho úveru môžete dostať, stačí zadať potrebné údaje do našej hypotekárnej kalkulačky. Zistíte, aká môže byť vaša mesačná splátka úveru a koľko celkom preplatíte na úrokoch počas celej doby splácania.

Celkové porovnanie všetkých hypoték jednotlivých bánk nájdete na Finančnom Kompase.

Neváhajte nás kontaktovať na našom webe Finančný Kompas. Naši hypotekárni špecialisti vám pomôžu vybaviť hypotéku, poradiť, ktorá banka je pre vás tá najvýhodnejšia a vedia vám povedať, aké doklady potrebujete k rýchlemu vybaveniu samotnej hypotéky.

Autor článku: Iveta Hudáková