Povolené prečerpanie: Ako funguje a ako ho splatiť bez problémov?

Povolené prečerpanie predstavuje formu finančnej rezervy, ktorá vám môže pomôcť prekonať nečakané výdavky v situáciách, keď nemáte dostatok peňazí na účte. V podstate ide o krátkodobý, neúčelový úver, ktorý umožňuje čerpať peniaze nad rámec aktuálneho zostatku na bežnom účte.

Ak sa rozhodnete túto možnosť využiť, odporúča sa splatiť dlh čo najrýchlejšie. Dlhodobé využívanie prečerpania môže viesť k vyšším nákladom. Hoci je úroková sadzba pri tomto type úveru zvyčajne vyššia ako pri klasických spotrebných úveroch, pri krátkodobom využití nezaplatíte veľmi veľa.

Ako povolené prečerpanie funguje

Povolené prečerpanie na účte je bankový produkt, ktorý umožňuje klientovi ísť do mínusu – teda čerpať financie aj po vyčerpaní vlastných peňazí na bežnom účte. Funguje ako krátkodobý úver, ktorý môžete využiť kedykoľvek, keď na účte nemáte dostatok prostriedkov.

S bankou si dohodne povolený úverový limit, teda maximálnu sumu, do ktorej môžete účet prečerpať. Tento limit závisí od príjmu, bonity a podmienok banky. Ak z účtu zaplatíte viac, než na ňom máte, napr. kartou, trvalým príkazom alebo výberom z bankomatu, prečerpanie sa aktivuje automaticky – bez potreby ďalšieho schvaľovania.

Úroky sa účtujú iba zo skutočne použitej sumy a len za dni, počas ktorých bol váš účet v zápornom zostatku. Výška možného prečerpania závisí od vami schváleného limitu, pravidiel banky a vašej bonity. Keď vám na účet príde ďalší príjem (napr. výplata), banka z neho automaticky splatí dlžnú sumu a účet sa vráti do pozitívneho zostatku. Po splatení môžete povolené prečerpanie znova využívať – je to tzv. revolvingový úver.

Aké sú jeho výhody a nevýhody

Povolené prečerpanie na účte je praktický finančný nástroj, ktorý vám umožní preklenúť krátkodobý nedostatok peňazí. Rovnako ako každý úverový produkt má svoje výhody aj nevýhody.

Výhody povoleného prečerpania

Povolené prečerpanie máte neustále k dispozícii – nemusíte oň žiadať pri každom použití. Peniaze môžete čerpať kedykoľvek podľa potreby. Ak vás prekvapia neplánované výdavky, prečerpanie vám môže dočasne „zachrániť“ rozpočet, napríklad pri meškajúcej výplate alebo nečakaných účtoch.

Úroky sa účtujú iba zo skutočne použitej sumy a len za obdobie, počas ktorého ste boli v mínuse. Nepoužité peniaze v limite neúročí banka vôbec. Dlžná suma sa automaticky spláca z peňazí, ktoré vám prídu na účet, bez potreby zvláštnych splátkových kalendárov.

Nevýhody povoleného prečerpania

Úroková sadzba pri povolenom prečerpaní býva vyššia ako pri klasických spotrebných úveroch, čo môže v prípade dlhodobého využívania predražiť požičané peniaze. Ak si na prečerpanie zvyknete a používate ho pravidelne, môžete sa ocitnúť v trvalom mínuse, čo znižuje vašu finančnú rezervu a zvyšuje stres.

Vysoké alebo trvalo využívané prečerpanie môže negatívne ovplyvniť vaše hodnotenie bankou pri žiadosti o iné úvery.

Povolené prečerpanie je užitočný nástroj na zvládnutie krátkodobých finančných výpadkov, no mal by sa využívať zodpovedne a len ako dočasné riešenie. Na dlhodobé financovanie väčších potrieb sú výhodnejšie iné formy úverov.

Ako toto prečerpanie splatiť čo najefektívnejšie a ako sa vyhnúť finančným problémom

Povolené prečerpanie môže byť výborný pomocník v krízových situáciách, ale ak sa nevyužíva zodpovedne, môže prerásť do zdroja dlhodobých finančných problémov. Aj keď sa prečerpanie spláca automaticky z každej prichádzajúcej platby, je vhodné aktívne sledovať svoj zostatok a snažiť sa vrátiť účet do „plusu“ čo najrýchlejšie. Čím kratšie ste v mínuse, tým menej zaplatíte na úrokoch.

Používajte len toľko peňazí, koľko skutočne potrebujete. Čím väčšia vyčerpaná suma, tým vyšší denný úrok.

Majte prehľad o tom, ako dlho a v akej výške ste v mínuse. Väčšina bánk vám túto informáciu zobrazuje priamo v internet bankingu. Pravidelne kontrolujte pohyby a úroky, aby vás neprekvapili vysoké náklady.

Ak dostanete odmenu, daňový preplatok alebo inú neočakávanú sumu, prednostne ňou vyrovnajte prečerpanie. Rýchlejšie splatenie znamená nižšie náklady a menšie riziko.

Ak je prečerpanie dlhodobé a neviete ho splatiť, porozmýšľajte nad prevedením dlhu do výhodnejšieho úveru s nižším úrokom a pravidelnými splátkami.

Efektívne splatenie povoleného prečerpania si vyžaduje disciplínu, rozpočet a aktívny prístup. Ak ho využijete s rozumom, môže byť dobrým pomocníkom. Ak však stratíte kontrolu, môže vás stáť zbytočne veľa peňazí. Kľúčom je krátkodobé a zodpovedné používanie.

Kedy sa povolené prečerpanie oplatí a kedy je lepšie zvážiť iné finančné produkty

Povolené prečerpanie na účte môže byť praktickým a rýchlym riešením v prípade, že sa ocitnete v krátkodobej finančnej tiesni. Funguje ako okamžitá finančná rezerva, ktorú máte k dispozícii bez zdĺhavého schvaľovania. No nie je vhodné pre každú situáciu – v niektorých prípadoch môže byť výhodnejšie siahnuť po inom type úveru.

Povolené prečerpanie sa oplatí najmä vtedy, keď ide o malé, nečakané výdavky a viete, že dlžnú sumu splatíte v priebehu niekoľkých dní alebo týždňov. Je ideálnym riešením napríklad pri meškajúcej výplate, zabudnutej faktúre, drobnej oprave či krátkodobom preklenutí nedostatku financií.

Výhodou je, že úroky platíte len z reálne použitej sumy a len za dni, počas ktorých ste v mínuse. Ak máte účet opäť vyrovnaný v krátkom čase, náklady na takýto úver sú relatívne nízke.

Ak často siahate po povolenom prečerpaní, môže to byť signál, že potrebujete prehodnotiť svoj rozpočet alebo začať budovať finančnú rezervu. V niektorých prípadoch sa môže oplatiť aj konsolidácia dlhov alebo nastavenie osobného splátkového plánu.

TIP OD NÁS: Ak sa rozhodnete pre túto službu, je rozumné nastaviť si limit povoleného prečerpania najviac do výšky vášho mesačného príjmu. Hoci banky často ponúkajú možnosť čerpať až trojnásobok či štvornásobok mesačnej mzdy, treba mať na pamäti, že tento typ úveru nemá pevne stanovené pravidelné splátky. Ak sa dostanete do výrazného mínusu, jeho splatenie môže byť veľmi náročné a finančne zaťažujúce.

Hoci povolené prečerpanie na účte môže byť rýchlym riešením finančného nedostatku, spotrebný úver je v mnohých prípadoch rozumnejšou a lacnejšou voľbou. Spotrebné úvery majú spravidla podstatne nižšiu úrokovú sadzbu, jasne stanovené mesačné splátky a dobu splatnosti.

Spotrebné úvery od rôznych bánk si môžete jednoducho porovnať na portáli Finančný Kompas, kde je k dispozícii online úverová kalkulačka. Tá vám pomôže vypočítať orientačnú výšku mesačnej splátky aj celkový objem úrokov, ktoré počas splácania zaplatíte. Hoci kalkulačka nezohľadňuje niektoré dodatočné poplatky, ktoré si banky môžu účtovať, poskytne vám dobrý prehľad o základných nákladoch spojených s úverom.

Autor článku: Iveta Hudáková